Nie warto jednak tego zupełnie zawierzyć przeczuciom, ale precyzyjnie obliczyć parę rozmaitych rzeczy.

Zdolność do spłacania kredytu

Najważniejsze, powinniśmy wyznaczyć swoją zdolność pożyczkową. To nie jest za bardzo trudne zadanie, dlatego że w sieci można odszukać sporo kalkulatorów.

Najodpowiedniej jest odnaleźć taki, który gwarantuje nam wybór oprocentowania zobowiązania konsumenckiego, co da w wyższym stopniu wiarygodne obliczenia.

Kalkulator kredytowy ze zdolnością finansową to zaledwie początek, istotne są nasze możliwości. Korzystając z kalkulatora można odpowiedzieć sobie na zagadnienie, czy instytucja bankowa przyzna nam zobowiązanie.

Niemniej jednak czy będziemy go w stanie wyrównać trzeba sobie już odpowiedzieć samemu. Zawsze wypada brać pod uwagę taką perspektywę, iż może zdarzyć się coś zaskakującego co nadszarpnie naszą harmonię finansową.

ShareThis

24 grudnia wkroczyło w życie rozporządzenie porządkowe wojewody lubelskiego w kwestii ograniczenia korzystania z materiałów pirotechnicznych na terenie województwa lubelskiego.
Zakaz użytkowania materiałów pirotechnicznych w miejscach publicznych obowiązywał będzie do 31 stycznia 2012 r. (z wyjątkiem sylwestra i nowego roku).

Zastosowanie wyrobów pirotechnicznych w tych dniach może nastąpić wyłącznie z użyciem wszelkich wymogów bezpieczeństwa dla życia, zdrowia ludzkiego, mienia i środowiska naturalnego, a w przypadku osób, które nie ukończyły 18 roku życia – wyłącznie pod bezpośrednim nadzorem osoby sprawującej władzę rodzicielską ewentualnie opiekę.

Przepisów zarządzenia nie stosuje się do pokazów pirotechnicznych organizowanych przez podmioty profesjonalnie zajmujące się tego typu pracą także do podmiotów upoważnionych do korzystania z towarów wybuchowych na mocy odrębnych przepisów.

Każde naruszenia zakazu podlegają karze grzywny wymierzonej na zasadzie i trybie ustalonym w prawie o przewinieniach.

Biłgoraj informacje

ShareThis

Dla wielu kredytobiorców wyłącznym sposobem na pieniądze mogą być tylko towarzystwa pozabankowe udzielające prywatnych pożyczek. Wśród wielu tych firm na pewno najmocniej słynną jest firma Provident. Ze statystyk wychodzi iż w poprzednim roku bardzo sporo pożyczkobiorców skorzystało z tego rodzaju finansowania własnych potrzeb. Warto jednakże wspomnieć iż działa niemało innych drobnych firm udzielających pożyczek prywatnych.

Szukając propozycji tych pożyczek trzeba sprawdzać portale ogłoszeniowe. Niewielkie instytucje korzystają przede wszystkim z tej formy polecania swoich usług. Często można natknąć się na produkty tańsze niż oferują znane gigantyczne towarzystwa.

Porównując propozycje udostępniane przez firmy pozabankowe można dostrzec iż koszty całościowe niedużo się różnią od kosztów w przypadku zobowiązania w banku. Trzeba jednakże niezwykle detalicznie przyjrzeć się umowie, zorjętować się jakie są kary umowne w wyniku opóźnienia spłacania.

ShareThis

Spo?ród najogromniejszych ?wiatowych instytucji finansowych najbardziej pesymistyczn? prognoz? dla krajowej gospodarki na 2012 rok zaprezentowa? bank Goldman Sachs. Zdaniem jego analityków rozwój gospodarczy ma w nadchodz?cym roku wynie?? jedynie 2%, czyli o 0,5 pkt. procentowego skromniej ni? przewiduje rz?d i MFW.

Niepokoj?ca jest te? omawiana przez ten bank zapowied? kursu euro do z?otego. W pierwszym kwartale nadci?gaj?cego roku polska waluta ma si? os?abi? do poziomu 4,80 z?otówki za euro. Na koniec przysz?ego roku wprawdzie prognozowany jest kurs EUR/PLN wysoko?ci 4,30. Dalsze utrwalenie wynika z faktu, ?e schematy banku sygnalizuj? na dotkliwe niedowarto?ciowanie krajowej waluty (kurs równowagi prognozowany jest w nich na ok. 3,70). Ci??ko jakkolwiek da? wiar?, ?e po tak gwa?townym nadszarpni?ciu krajowa waluta mog?aby podobnie szybko odrobi? straty.

χ Po?yczka bez za?wiadcze? χ

Koszmarnie wygl?da tak?e prognoza ukazana przez Deutsche Bank. Post?p gospodarczy w nadchodz?cym roku ma by? te? niski, bo 2,3%, a na dodatek – w przekonaniu banku – tempo wzrostu PKB w roku 2013, zamiast na ko?cu przyspieszy?, jeszcze intensywniej spadnie.

ShareThis

T-Mobile umo?liwia klientom prowadzenie rozmów w jako?ci HD. Z nowej us?ugi klienci mog? korzysta? za darmo. Badanie “Jak bardzo cenisz swoich klientów? ” wykaza?o, ?e 82 proc. twierdzi, ?e komfort wynikaj?cy z klarownego i czystego d?wi?ku przek?ada si? na uczucie rozmowy “w cztery oczy”, co z kolei ma istotne znaczenie w sytuacji podj?cia decyzji zakupowej.
Dobry d?wi?k w telefonie ma przysz?o??
Jak pokazuje raport, 53 proc. respondentów przyzna?o, ?e szumy w telefonie dekoncentruj? i sprawiaj?, ?e nie maj? ochoty naby? danego produktu. Troska o ten element obs?ugi okazuje si? istotna tak?e w perspektywie budowania relacji z klientem. Prawie po?owa uwa?a, ?e dba?o?? o jako?? d?wi?ku sprawia, ?e czuj? si? oni warto?ciowi dla firmy.

Nienawidzimy "muzyczki" w telefonie
Inne problemy zasygnalizowane przez klientów w raporcie Jabra to “irytuj?ca” muzyka przy wstrzymaniu po??czenia. Ten aspekt obs?ugi klienta wskaza?o 65 proc. badanych. Dodatkowa op?ata za po??czenie jest negatywnie postrzegana przez 64 proc. respondentów, natomiast trudno?? ze znalezieniem numeru do dzia?u obs?ugi klienta – 40 proc.
- Chocia? w porównaniu z naszym ubieg?orocznym raportem (“Value of voice” 2010 Jabra) wida? post?p w zakresie jako?ci obs?ugi klienta, to najnowsze wyniki pokazuj?, ?e pojawi?y si? nowe aspekty, które warto poprawi?, aby osi?gn?? pe?n? satysfakcj? klienta. Tylko w ten sposób wszelkie inwestycje zwi?zane zarówno ze sprz?tem, szkoleniami czy wprowadzanymi technologiami, nie pójd? na marne – wyja?nia Tomasz Miller, product manager, Jabra, Veracomp.

ShareThis

☟

III miejsce dla Banku Pekao SA w konkursie na Najlepszy Raport Roczny za rok 2010

20111026, 1012

Ju? po raz szósty Instytut Rachunkowo?ci i Podatków zorganizowa? konkurs na najlepszy raport roczny wg standardów MSSF/MSR. Uroczysto?? wr?czenia nagród odby?a si? dnia 21 pa?dziernika 2011 roku.

Kapitu?a Konkursu pod przewodnictwem prof. Waldemara Fr?ckowiaka przyzna?a Bankowi Pekao SA trzecie miejsce w kategorii nagród g?ównych dla instytucji finansowych. W imieniu Banku nagrod? w postaci statuetki odebra?a Hanna Horbowska, dyrektor Biura Sprawozdawczo?ci Finansowej w Departamencie Rachunkowo?ci. Bank bierze udzia? w konkursie IRIP od jego pierwszej edycji. Pierwsze miejsce w tegorocznej edycji zaj?? Bank PKO BP, a drugie ING Bank ?l?ski. Ma?gorzata Gula, Prezes IRIP podkre?li?a, ?e z roku na rok Instytut odnotowuje  coraz wy?sz? jako?? sprawozda? bior?cych w konkursie, wi?c decyzja o przyznaniu wyró?nie? nie by?a ?atwa. Klasyfikacja nagród g?ównych jest wynikiem sumy ?rednich ocen poszczególnych zespo?ów oceniaj?cych raporty roczne. Jury bra?o szczególnie pod uwag? przejrzysto?? prezentacji informacji w sprawozdaniach oraz wysok? jako?? ujawnie?, w tym przede wszystkim not dotycz?cych zarz?dzania ryzykiem, które przez wielu praktyków uwa?ane s? za najtrudniejsz? cz??? sprawozdania finansowego. W ocenie raportów za rok 2010 liczy?a si? te? prezentacja raportu na stronie internetowej spó?ek.

ShareThis

Kryzys sprawi?, ?e mniej banków uznaje walk? z praniem brudnych pieni?dzy za priorytet – wynika z badania firmy doradczej KPMG. Za to raport wskazuje, ?e wzros?a liczba tych banków, które monitoruj? transakcje osób zajmuj?cych eksponowane stanowiska polityczne.

KPMG przeprowadzi?o badanie “Global Anti-Money Laundering Survey 2011″ w?ród reprezentantów 197 najwi?kszych banków na ?wiecie metod? wywiadów telefonicznych. W badaniu przed czterema laty 71 proc. ankietowanych wskaza?o zapobieganie praniu brudnych pieni?dzy jako priorytet, w tym roku – 62 proc. badanych. Z raportu wynika, ?e rosn? koszty operacyjne zwi?zane z przeciwdzia?aniem praniu pieni?dzy. W 2011 r. by?y one wy?sze o 45 proc. w porównaniu z 2007 r. Prognozowany jest te? wzrost w nast?pnych latach o 28 proc.

ShareThis

ShareThis

Wstrzymana zostanie równie? wyp?ata okresowej emerytury kapita?owej, wyp?acanej – z innym ni? z Funduszu Ubezpiecze? Spo?ecznych – ?wiadczeniem, do którego prawo ustali? oddzia? ZUS albo inny organ emerytalny lub rentowy.

WA?NE! Nie zostan? zawieszone emerytury pobierane przez osoby, które rozwi?za?y stosunek pracy zawarty przed przyznaniem emerytury wcze?niejszej, a nast?pnie – po nawi?zaniu nowego stosunku pracy – naby?y prawo do emerytury powszechnej w zwi?zku z osi?gni?ciem wieku emerytalnego, tj. 60 lat – kobieta i 65 lat – m??czyzna.
Oznacza to, ?e nie wstrzyma z dniem 1 pa?dziernika 2011 r. wyp?aty przyznanej przed dniem 1 stycznia 2011 r. osobie uprawnionej do emerytury powszechnej, która przed przyznaniem tej emerytury by?a uprawniona do emerytury wcze?niejszej i rozwi?za?a stosunek pracy zawarty przed nabyciem prawa do tej emerytury, a nast?pnie zawar?a kolejny stosunek pracy i nadal wykonuje zatrudnienie w ramach tego stosunku pracy ().
PRZYK?AD: Pani Janina M. od 2007 r. pobiera wcze?niejsz? emerytur? pracownicz?. Stosunek pracy zawarty w 1991 r., a wi?c przed nabyciem prawa do tej emerytury, rozwi?za?a z dniem 31 marca 2008 r., a od dnia 1 maja 2008 r. ponownie podj??a zatrudnienie.

W sierpniu 2009 r. Pani Janina sko?czy?a 60 lat i zg?osi?a wniosek o emerytur? powszechn?. Nadal kontynuuje zatrudnienie podj?te z dniem 1 maja 2008 r.

ZUS nie zawiesi prawa do emerytury powszechnej od 1 pa?dziernika 2011 r., poniewa? Pani Janina rozwi?za?a stosunek pracy zawarty przed nabyciem prawa do emerytury wcze?niejszej.

UWAGA! Osoby, które ju? rozwi?za?y stosunek pracy zawarty przed nabyciem prawa do emerytury i nie powiadomi?y o tym organu wyp?acaj?cego ?wiadczenie oraz osoby, które stosunek pracy rozwi??? przed dniem 1 pa?dziernika 2011 r. – dla unikni?cia wstrzymania wyp?aty emerytury od 1 pa?dziernika 2011 r. – powinny niezw?ocznie przed?o?y? w oddziale ZUS ?wiadectwo pracy lub za?wiadczenie pracodawcy, potwierdzaj?ce fakt rozwi?zania stosunku pracy.

Z dniem 1 pa?dziernika 2011 r. ZUS wstrzyma wyp?at?:

emerytur wcze?niejszych, przyznanych przed dniem 1 stycznia 2011 r., osobom, które nie rozwi?za?y stosunku pracy, zawartego przed nabyciem prawa do tych emerytur;

PRZYK?AD: Pani Maria B., ur. w 1952 r., od 2010 r. pobiera wcze?niejsz? emerytur? z tytu?u pracy w szczególnych warunkach i kontynuuje zatrudnienie w ramach stosunku pracy zawartego w 1983 r. Z dniem 1 pa?dziernika 2011 r. ZUS wstrzyma wyp?at? emerytury.
emerytur powszechnych, przyznanych przed dniem 1 stycznia 2011 r., osobom, które nie rozwi?za?y stosunku pracy, zawartego przed nabyciem prawa do tych emerytur, a wcze?niej nie by?y uprawnione do emerytur przyznanych – na podstawie ustawy o emeryturach i rentach z FUS – z innego tytu?u;

PRZYK?AD: Pani Anna B., ur. w 1950 r., od 2010 r. pobiera powszechn? emerytur? i kontynuuje zatrudnienie w ramach stosunku pracy zawartego w 1993 r. Z dniem 1 pa?dziernika 2011 r. ZUS wstrzyma wyp?at? emerytury.
emerytur powszechnych, przyznanych przed dniem 1 stycznia 2011 r. osobom, które przed nabyciem prawa do tych emerytur by?y uprawnione do emerytur wcze?niejszych, ale nie rozwi?za?y stosunku pracy zawartego przed przyznaniem emerytury wcze?niejszej;

PRZYK?AD: Pani Olga B., ur. w 1950 r., od 2010 r. pobiera powszechn? emerytur?. Przed nabyciem prawa do tej emerytury pobiera?a emerytur? wcze?niejsz?, przyznan? w 2008 r. Pani Olga kontynuuje zatrudnienie w ramach stosunku pracy zawartego w 1993 r. Z dniem 1 pa?dziernika 2011 r. ZUS wstrzyma wyp?at? emerytury.
emerytur, przyznanych przed dniem 1 stycznia 2011 r., osobom, które nie rozwi?za?y stosunku pracy, zawartego przed nabyciem prawa do tych emerytur, a przed uzyskaniem tych emerytur pobiera?y emerytury pomostowe lub nauczycielskie ?wiadczenia kompensacyjne.

PRZYK?AD: Pani Janina K. w maju 2009 r. uzyska?a emerytur? pomostow?. Jednym z warunków wymaganych do przyznania tej emerytury by?o rozwi?zanie stosunku pracy. W czerwcu 2009 r. Pani Janina zatrudni?a si? na pó? etatu, a w grudniu 2010 r. uko?czy?a 60 lat i zg?osi?a wniosek o emerytur?. ZUS przyzna? emerytur? od dnia uko?czenia 60 lat. Z dniem 1 pa?dziernika 2011 r. ZUS wstrzyma wyp?at? emerytury, bowiem Pani Janina kontynuuje zatrudnienie podj?te w czerwcu 2009 r., a wi?c przed przej?ciem na emerytur? powszechn?.

W momencie, kiedy dana osoba po?wiadczy rozwi?zanie stosunku pracy, to nast?pnego dnia nast?puje odwieszenie takiego ?wiadczenia. Oznacza to, ?e osoby, które na przyk?ad w pa?dzierniku zwolni? si? za porozumieniem stron, maj? szans? na uzyskanie ?wiadczenia za pa?dziernik – t?umaczy Jacek Dziekan, rzecznik ZUS. – Dat? graniczn? jest ostatni dzie? miesi?ca. Gdyby wi?c mia?o to miejsce 31 pa?dziernika, to ju? ?wiadczenie za ten miesi?c nie zostanie wyp?acone.
Je?li jednak osoba nie zdo?a si? porozumie? z pracodawc? i musi odczeka? na np. trzymiesi?czny okres wypowiedzenia, to za ten czas emerytury nie uzyska.

• Promocja polskiego rynku kapita?owego w CNN

ShareThis

Kwota wierzytelno?ci nie jest okre?lona

- Suma hipoteki wed?ug nowych przepisów nie jest to?sama z kwot? wierzytelno?ci. Dlatego banki powinny hipotek? jako zabezpieczenie kredytu okre?la? w umowach i za?wiadczeniach jako hipotek? do kwoty X – wyja?nia Iwona Mirosz, radca prawny, ekspert prawa bankowego. Dodaje jednak, ?e nawet je?li tak nie napisz?, to i tak – z mocy przytoczonej ustawy – hipoteka b?dzie zabezpiecza? wierzytelno?? „do” okre?lonej sumy pieni??nej. W przypadku kredytów mieszkaniowych, które s? w Polsce kredytami o zmiennym oprocentowaniu, nie da si? z góry okre?li? ca?kowitej kwoty wierzytelno?ci, nawet przy za?o?eniu, ?e w trakcie sp?aty nie pojawi? si? ?adne dodatkowe koszty, którymi bank móg?by obci??y? kredytobiorc? (np. koszty windykacji). Ponadto, cz??? kredytów mieszkaniowych jest indeksowana do obcych walut, a zatem wysoko?? wierzytelno?ci wyra?ona w z?otych dodatkowo zmienia si? pod wp?ywem kursu walutowego.

Podatek powinien wynie?? 19 z?

Kredytobiorca ustanawiaj?cy hipotek? musi z tego tytu?u zap?aci? podatek (nie licz?c op?aty s?dowej, która wynosi 200 z?). Ustawa o podatku od czynno?ci cywilnoprawnych przewiduje podatek w wysoko?ci 0,1% od ustanowienia hipoteki „na zabezpieczenie istniej?cej wierzytelno?ci” oraz 19 z? w przypadku zabezpieczenia „wierzytelno?ci o wysoko?ci nieustalonej”. Taki podzia? to pozosta?o?? poprzedniego systemu prawnego w zakresie rodzajów hipoteki. – Obecnie kredytobiorca ustanawia jedn? hipotek? zarówno na sum? g?ówn?, jak i na odsetki i koszty, których kwota nie jest ustalona w chwili ustanawiania hipoteki, a wr?cz nie istnieje. Wobec tego zastosowanie ma opodatkowanie w wysoko?ci 19 z? – uwa?a Iwona Mirosz. Podobnego zdania jest Magdalena Flis, doradca podatkowy wspó?pracuj?cy z firm? „Tax Care”. Zastosowanie powy?szej zasady potwierdza te? interpretacja wydana przez Ministra Finansów.

Niespójne przepisy

-Podstaw? do naliczenia podatku jest umowa kredytowa – zaznacza Magdalena Flis. Banki nie zawsze okre?laj? jednak w umowie kredytowej hipotek? „do kwoty”. Z danych Home Broker Doradcy Finansowi wynika, ?e zdarzaj? si? zapisy okre?laj?ce hipotek? „w wysoko?ci x”. – W przypadku, gdy w umowie kredytowej znajdzie si? taki zapis nale?na stawka podatku to 0,1% okre?lonej tam kwoty wierzytelno?ci, na zabezpieczenie której ustanowiono hipotek? – ocenia Magdalena Flis. – Nie ma znaczenia, ?e z punktu widzenia ustawy o ksi?gach wieczystych wierzytelno?? ta i tak ma charakter kaucyjny, bo nie jest z góry znana jej wysoko?? – zauwa?a Iwona Mirosz. Za?ó?my, ?e kredytobiorca zad?u?y? si? w banku na 300 tys. z?, a ten wpisa? do umowy hipotek? w kwocie 600 tys. z?. Podatek wyniesie w takiej sytuacji 600 z?. Tymczasem, gdyby bank u?y? s?owa „do” by?oby to tylko 19 z?.

Co grozi podatnikowi, je?li zap?aci 19 z? zamiast 600 z? podatku? – W przypadku zani?enia zobowi?zania podatkowego na podatniku ci??y konieczno?? uregulowania kwoty zaleg?o?ci oraz kwoty odsetek liczonych za okres zalegania z wp?at?. Ponadto podatnik mo?e zosta? ukarany przez na?o?enie na niego kary mandatu alko kary grzywny – przypomina Magdalena Flis. Sytuacja, z jak? mamy do czynienia jest konsekwencj? niespójno?ci pomi?dzy znowelizowan? ustaw? o ksi?gach wieczystych a ustaw? o podatku od czynno?ci cywilnoprawnych, która nie zosta?a zmieniona.

Co zatem powinien zrobi? kredytobiorca, aby mie? pewno??, ?e zap?aci podatek 19 z?, a nie kilkaset z?otych? – Przede wszystkim dok?adnie przeczyta? umow? kredytow? i zadba? o to, aby zarówno w tej umowie, jak i w za?wiadczeniu banku o udzieleniu kredytu oraz w o?wiadczeniu o ustanowieniu hipoteki znalaz?o si? nast?puj?ce sformu?owanie:„Zabezpieczenie wierzytelno?ci z tytu?u kredytu, roszczenia o zap?at? odsetek od kredytu, kosztów post?powania i windykacji stanowihipoteka do kwoty……….. (s?ownie:……………….. ) na nieruchomo?ci …………………”. – radzi Iwona Mirosz.

Home Broker zapyta? banki o zapisy stosowane w umowach kredytowych w cz??ci dotycz?cej ustanowienia hipoteki. Banki udziela?y niejednoznacznych odpowiedzi. Ostatecznie na 25 ankietowanych banków, tylko jeden przyzna?, ?e okre?la w umowie hipotek? „w wysoko?ci”, a nie „do….” przyjmuj?c jej wysoko?? jako 160% kwoty wyp?aconego kredytu.

Katarzyna Siwek
Home Broker

ShareThis